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如何用保险规划自己的一生?商保与社保的关系是什么?如何选择商业保险?

时间: 2016-05-17 19:32:46来源: 快保家点击: 149 次 目前社会个体(自然人)可利用的社会保障体系大致可分为由商业保险公司和客户签订保障协议的“商业保险”(以下简称“商保”),由政府提供的“统筹保险”(以下简称“社保”),以及由政府部门或社会公益组织筹集的公益救助基金这三种。就目前情况下,国内大部分的个体自然人可以主动选择的多为社会统筹保险和商业保险两种...

目前社会个体(自然人)可利用的社会保障体系大致可分为由商业保险公司和客户签订保障协议的“商业保险”(以下简称“商保”),由政府提供的“统筹保险”(以下简称“社保”),以及由政府部门或社会公益组织筹集的公益救助基金这三种。就目前情况下,国内大部分的个体自然人可以主动选择的多为社会统筹保险和商业保险两种事前保险方式。公益保障基金多为事中或事后手段,属于公益性质,相对被动,暂时无法成为全面覆盖的福利制度。所以下面的内容主要针对商保和社保做些阐述。

一、商保和社保的关系;

社保是基础保障手段,商保是社保的补充。如果用大众化的语言来说的话,社保保证你能吃的饱一点,商保在你吃饱的基础上让你吃的好一点。简言之,社会保险只是提供最基本的保障水平,正如前国务院总理朱镕基所说,社会养老保险"保而不包",面对通货膨胀,要想享有精彩的晚年退休生活,光靠社保是远远不行...

二、社保和商保;

1、统筹社保。目前我国的统筹保障体系大体涵盖了一下几个方面“社会保险、社会救助、社会福利、社会优抚”等,其中:社会保险处于主导地位,是社会保障体系的核心,包括养老、医疗、失业、工伤、生育等保险内容;社会救济和社会福利则作为社会保险的补充,主要针对低收入者和老弱病残孤等特殊群体进行保障。我们平时所说的“社保”,指的就是包括了“养老、医疗、失业、工伤、生育”的“社会保险”。

对于社保制度,很多人信心不足,包括媒体热炒“3000 万人中断社保缴费”、“社保漏洞亏空”……负面新闻也经常见诸报端。个人建议:如果不需要那笔钱去救急,社保一定要有,而且要坚持下去。

2、商保是什么?

“商业保险是社会统筹保险的有效补充”这句话还真不是空话。虽然我对社保有信心,但是社保制度的健全毕竟还需要时间,社会统筹保险的特点是“保而不包”,暂时指望不上它能帮我们过上“好”日子。不过只要我们努力赚钱,可以和商业保险公司购买商业保险,来解决更多的人生问题。

商保能解决什么问题?社保目前涵盖了统筹养老、统筹医疗、失业保障(这部分相当一部分人没太在意,一个重要原因也在于钱真少)、生育保险、工伤保险等内容。商业保险就是在此基础之上,让我们已经拥有社保保障的部分(如养老和健康医疗)更加全面和坚实,让社保暂时无法解决的保障漏洞(如子女教育的部分费用和死亡赔偿)得到补充和防范。

人生的绝大多数问题最后都可以归结为“财务问题”。孩子还没出生,就已经在花钱了,然后出生后的日常生活费用不用说了,大头在于抚养和教育(含制式教育和报名参加的补习班,以及未来的其他教育投入)、婚嫁、买房、健康医疗(尤其是重大疾病费用)、父母的养老、意外伤残或死亡带来的财务问题,因社会发展带来的理财需求……花钱的地方太多太多,甚至连有些墓地都价比别墅,死都死不起。“人生皆苦”太过深刻,有时候不是因为欲望太多,而是生活成本居高不下。

以上的人生问题可以简单归纳为人生五大问题,按照紧急程度排列如下:

A 意外伤害,B 健康医疗,C 养老需求,D 子女教育,E 理财需求;这些问题有的是社保能够解决一部分,有的社保根本无法满足。这时候就需要商业保险出马了。

三、人生不同阶段如何选择商业保险?

(一)人生不同阶段需求不同,能够负担的商业保障的保费也不同,按照紧急程度和缴费压力,购买商业保险的顺序建议如下(注:以下内容仅供参考,请辩证思考。如因理解偏差等原因造成的后果本人不负任何责任):

1、第一份和第二份保险请先买意外伤害和意外伤害医疗,以及定期寿险。因为这种风险发生的可能性也许不大,但是一旦发生就是非死即伤的大事,本人曾遭遇车祸,差点挂了,T_T 都是泪……所以一定要先买意外伤害和意外伤害医疗,很便宜,小几百块就能买个十万二十万的保障。而定期寿险大概也就是千元左右买个十万二十万的寿险保障。楼上有看官说了,意外伤害和定期寿险是死亡险!U R right!意外伤害和定期寿险就是传说中的“死亡险”,它们的特点就是——不!死!不!赔!不要觉得不吉利,说保险不吉利的言论是最不负责任的。国人讳谈生死,往往“讳疾忌医”,然后就出现太多生前没有安排好身后事,留下家庭隐患的例子。生死往往是不以自己的意志为转移的,每天的车祸、火灾、溺水……死亡的人数已经足够触目惊心了,所以我们应该时刻考虑好,如果下一刻我挂了,父母怎么养老?孩子的将来怎么办?……所以,第一份和第二份保险,请一定多买点意外伤害和定期寿险,花小钱,做大准备。

2、第三份保险,请为自己准备健康医疗保障。有人说我身体倍儿棒吃嘛嘛香,我只说一句——肿瘤医院里的癌症患者们想的最多说的最多的往往都是这句话:“为!什!么!是!我!”。这个问题没人能回答,谁都认为自己的身体不应该得绝症,但是病还得治。然而重大疾病简直就是烧钱的火坑啊!大多数绝症其实早已被攻克,但问题在于——钱!!!有了钱约翰逊可以带着艾滋病毒活上 20 年,几乎和正常人一样;有了钱尿毒症患者可以按时准时做透析,几乎与正常人没有太大区别;有了钱罹患白血病的小朋友就可以做骨髓移植,继续他 / 她的人生……

3、第四份保险,请给自己准备养老保险。原因不多说了,生活成本、一个孩子、社保不足……大家都明白。只想再说一句话——关爱孩子的最好方式,是在自己年轻时准备好自己的养老基金,将来不给孩子添负担。

4、第五份保险,给孩子准备教育保险。估计很多人早就在想,为什么说了半天没有说到孩子?现在买保险的不是很多都是为孩子买的吗?好吧,现在说到了,但是为何把孩子放在第五;

5、第六份保险,理财保险。保险产品的首要功能是保障,虽然几乎(是“几乎”)没有损失的风险,但某些个别产品(如投连险)也是有不小的损失的可能。所以请先着重考虑上述的几项保障目的之后,再考虑理财功能。

6、关于购买商业保险的几条原则:

A、先健康,后养老——请先保证自己活着,再去保证自己活着的长度和质量;

B、先大人,后小孩——请先保证大人活着,再去考虑孩子的保障。这就是为什么我们会将孩子的“教育保险”放到第五张保单的位置。如果父母不能活着,不能健康地活着,最后连保费都交不起了,那你给孩子买的保单就会变成废纸。而现在中国很多家长往往给家庭的第一张保单甚至唯一一张保单,就是给孩子的,却全然没想到如果顶梁柱垮了,覆巢之下,安有完卵?

C、做足保额——这个本来是对保险代理人的要求,但是考虑了下还是加进来。

(二)按照人生不同阶段对保险产品如何取舍

以中产阶层为例,这个阶层可能没有太丰富的闲余资金投资盈利,所以保险需要一步步补充,一次性能拿出大笔资金买保险的土豪请直接跳过这一段:

1、如果你走上社会不久,正在打拼初期,闲置资金不多,那就花小钱办大事——意外伤害和医疗 + 定期寿险(+ 失能全残险)+ 健康险中的住院医疗和补贴差不多了,花钱不多,一年千把几千块钱,保障能达到几十万(当然要提醒,单纯的意外伤害险和定期寿险,还有住院医疗和补贴大多都是消费型保险,就是不返本金不分红的,也就是出事儿就猛赔,没出事儿不还,就是“花钱买平安”)。意外伤害和定期寿险不是给自己准备的,而是为了万一我们东奔西走得累的起不来了,留给老爹老娘养老的,给孩子未来上学成人的,和给自己的爱人的最后关爱……这个过程往往在 20-30 年左右(以父母从 50-80,孩子从 0-20 来估算)。而括号中的失能全残险目前国内很少,但是也有,这类产品是考虑到我们如果因为意外、疾病变成植物人或全残等等生活不能自理,准备点儿钱请护工……虽然几率很小,但是我当初见到后觉得这个产品很有意思就买了一些(有……意……思……现在想想当时的心态很诡异)。

2、资金略充裕点,可以在1的基础上补充一些健康险中的重大疾病保险。三四十岁后重疾的概率在不断增加,小心为上。

3、买了房子车子每月要还房贷车贷,再补充点以死亡全残为赔偿责任的如定期寿险和意外伤害险,总保额以还没还清的房贷车贷为准。也就是准备着万一我们拜拜了,还能给爹娘妻儿留下房子车子(用赔偿金还贷款)。

4、然后随着我们不断努力奋斗,家庭生活越来越好啦,自己却不会规划理财,这时候也可以选择一些拥有分红功能的保险,作为将来养老和孩子的教育金的补充。这里要提醒,不要将保险产品的分红盈利能力想象的太好。

5、然后其他的用保险来理财什么的……各位自己决定就好。但是“鸡蛋不要放在一个篮子里”这个道理在某些环境下也要记得,保险只是手段之一。如果你的家庭资金并不是“大量闲置”,建议慎重购买“万能险”,慎重再慎重购买“投连险”。

6、年龄大了,如何选择保险?我们建议是——如果你五六十岁了想借保险来准备自己老两口的养老,有点来不及了。除非你真的有足够的闲置的钱,就想买保险而且也符合投保要求,买了也不会影响你的生活,否则别考虑保险了,让孩子好好努力吧。但是如果是想给孩子买保险,这个问题不大,只要符合保险公司的投保人年龄要求就行。

(三)、如何确定保费和保额

简单来说,保费的概念就是你为了获得保障而要定期支付给保险公司的钱;保额就是如果合同约定的保险事故发生后,保险公司要承担的赔偿金额。

1、确定保费:很简单,两个标准,一是你自己能承担的起,且交完了不会影响正常生活;二是在前一点要求下能够给自己带来足够保障。【补充:有很多理论会用百分比来标示大概花多少钱买保险比较合适,那这里也跟风一下,家庭年度保费占家庭年收入的 10%-20% 都行,只要你确定交了之后不影响家庭日常生活等流动资金需求且能够获得足够的保障即可,但不太建议更高了,再高对家庭生活质量的压力就比较明显了】

2、确定保额:保额的确定往往是基于这样一个前提,就是“被保险人遇到最坏的情况后带来的财务压力”,大概可以归纳为类似这样的情况:一是死亡或全残带来的家庭劳动力减少从而导致未来流动资金减少,二是疾病或全残带来的家庭财产收入持续减少甚至负债增加。那么这时候我们要确定的保额就有一个明确的目标了——遭遇死亡、疾病或全残后,家庭财产不会遭受剧烈冲击,至少负债不会大幅度增加。为啥总说“久病床前无孝子”?要么是孝子被医疗费吓坏了,不愿意出钱了,要么是孝子的钱也被折腾光了,没能力“孝”了。所以,确定保额,就是确定遭遇危机时,我们保证家庭生活基本正常需要的钱是多少。一般情况下,如果有个大概的方向的话,将保额设定为家庭年收入的 10 倍以上(含义为:在不考虑大幅度通胀的前提下,保险赔付金能够支持家庭按照现在的生活质量 10 年以上)。如前面所举的例子,“留给老爹老娘养老的,给孩子未来上学成人的,和给自己的爱人的最后关爱”的钱,“这个过程往往在 20-30 年左右(以父母从 50-80,孩子从 0-20 来估算)”。那么我们就可以计算:父母养老 30 年,一年大概需要多少钱,退休金大概多少钱,还有多少缺口,30 年一共是多少;孩子从 0 岁到 20 岁大学毕业的教育抚养费大概是多少;维持家庭基本生活每个月的生活费是多少,老婆的工资有多少,缺口是多少;这三者加起来一共是多少……保额出来了。在这个保额目标下我怎样用尽量少的钱获得大量保额,就是你和保险代理人共同商讨的了。




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