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《蹇宏实录》| 第二篇:人寿保险身故指定受益权 不可替代的法律保障意义

时间: 2016-04-14 19:19:27来源: 快保家点击: 368 次   《蹇宏实录》是一本记录蹇宏先生分析保险,讲解保险的精华读本。 从业18周年大型感恩报告会两天现场实录文字整理而成!很多经典值得背诵,里面很多理念值得每一个寿险精英认真阅读!业务精英应该人手一本。营销真正的困难在于我们面对的客户众多,而每个人的想法,感受,需求都各自有异,我们是以一对众,这就需要...

  《蹇宏实录》是一本记录蹇宏先生分析保险,讲解保险的精华读本。 从业18周年大型感恩报告会两天现场实录文字整理而成!很多经典值得背诵,里面很多理念值得每一个寿险精英认真阅读!业务精英应该人手一本。营销真正的困难在于我们面对的客户众多,而每个人的想法,感受,需求都各自有异,我们是以一对众,这就需要我们具备极强的观察读人能力和适应能力,分别从人性、人心、人文、人情四个角度去了解分析客户,把握客户感觉与需求,用感性打动客户,用理性让客户放心,这样方能有成!--摘自《蹇宏实录》 《蹇宏实录》是蹇宏主席感恩回馈的大型演讲的两天内容实录,系统性的讲述了保险对于现代生活的作用以及保险独特魅力。此书里面有很多的语言,很多说话的技巧与方法,业务员都应该背下来借鉴。

  通过第一篇,我们引导客户从“买不买”转向“跟谁买”的问题,并且分析了“跟谁买”的财务成本比较。那么接下来,我们的课题就是要探讨在“跟谁卖”的过程中,“哪些风险自己可以承担?那些风险自己承担不起?"“高净值人群为什么在风险可以承担的前提下还需要进行保险安排?”“他们用保险来做什么?”“保险行业的核心价值是什么?”等。

  每个人的风险承受能力不一样。就高净值人群而言,当他们面对一般风险的时候,是有足够的财务实力去抵御的,无论是养老还是子女教育,又或是重大疾病和人身意外。

  比如说养老保险,一个客户同我说:”买养老保险不如买一个门面,我看过你们公司的条款,说保证领取二十年。我随便买个铺面,保证领取五十年,因为国家规定商铺的使用权是50年,你们还规定到三十五岁或六十岁才能领取,而我这个第二个月就可以领取”。他又说:”我现在放贷,资金放出去月息两分,年化利率24%。把钱放到保险公司,你们能给我多少收益?难道你们的收益能比我高吗?你说放高利贷月息两分有很大的风险,那为什么还有那么多人放高利贷呢?人都是趋利的,如果你有钱你也会去放高利贷,而且放贷之前,我也是有做风险评估的,谁可以借,谁不可以借。你们总是说买保险好,让我买保险,恐怕是因为你们是卖保险的吧。也不是因为保险好,而是你卖了保险才有佣金而已”。

  再比如当你推荐一个有32种重大疾病提前给付和扩充8种轻度重疾的重大疾病保险给客户,而且这个险种在缴费期内发生重疾还可享受保费豁免,另外还有附加住院津贴、年年分红条款等。产品是不错,但客户可能会说”我买一个重大疾病保险有什么用呢?那么麻烦!我要真得病了,随便卖一套房子不就可以了吗?!同样的钱我买一套房子和买一个重大疾病保险,你说谁靠谱?”

  平心而论,在面对客户问谁靠谱问题的时候,当然是买房子靠谱。因为买保险是由别人掌控我们的钱,而做投资、搞企业、买房子是由自己掌控。自己做,即使是输了我们也心甘情愿,而交给别人总会觉得不放心、不相信。如果按照自保与转移的财务成本比较,90%的富有群体和企业家们都会选择自己承担风险,因为他们确实有能力承担,并且能够承担得起。

  那么,高净值人群究竟为什么要买保险呢?

  选择自保而不选择转移,是在财务和经济角度解决了成本与收益问题。但唯一解决不了的,是自保方式下资产的传承全部是法定分配,而不是人寿保险不可替代的身故指定受益。

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  相对于人寿保险不可替代的身故指定受益,法定分配的财产要面临四大法律风险:

  债权债务风险

  税务风险

  婚姻财产风险

  顺序继承风险

  让我们举例说明。

  假设我有100万现金放在银行,如果昨天晚上上帝约我喝夜茶,一时半会儿回不来,以我的名义存在银行的100万,在没有债权债务和特殊约定的情况下,首先根据《中华人民共和国婚姻法》第十七条“夫妻对共同所有的财产,有平等的处理权”。也就是说”夫妻财产各一半”,我太太要先分走属于她的五十万,而我名下的五十万作为遗产处理。

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   然后在我没有遗嘱安排的情况下,根据《中华人民共和国继承法》第十条的规定,我名下的五十万遗产将由我的第一顺序继承人:太太、儿子、爸爸、妈妈按照比例继承,每人四分之一。我的太太要继承四分之一,加上她之前五十万的夫妻共有财产,一共是六十二点五万;同时由于我的儿子未成年,我的太太作为儿子的监护人将要监护属于我儿子的四分之一,也就是说我的太太一共拿走了七十五万。而为我辛苦一生的父母只有二十五万。

  另外,根据《中华人民共和国继承法》第十条第三款规定:“继承开始后,由第一顺序继承人继承的,第二顺序继承人不继承。”我还有一个妹妹,由于她是第二顺序继承人,她一分钱也分不到。

  以上的分配方式,可能我们不一定满意,但是我们又无法更改,这就是财产法定安排的风险。

  接下来,我再同大家讲两种极端的情况。

  第一种情况我们站在女性朋友的立场。

  一对夫妇没有孩子,男主人父母都不在了,家里兄弟姐妹特别多,而且他在外面有一个非婚生子女。如果某一天上帝约男主人去聊天,一时半会儿没回来,根据《中华人民共和国继承法》第十条第四款规定“本法所说的子女,包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女”。也就是说,男主人在外面的非婚生子女和女主人的继承比例是一模一样的,各百分之五十。再结合上面所述的顺序继承规则,他所有的兄弟姐妹拿不到一分钱,而一个不认识的女人只要能够带着一名非婚生子女过来,就可以分走他一半的财产。

  第二种情况我们站在男性朋友的立场。

  如果我有一套价值一亿的别墅,我当然能够承担任何风险,因为遇到风险卖掉这栋别墅就行了。如果昨天晚上上帝约我喝夜茶,一时半会儿回不来,那么我的太太就会依据《中华人民共和国婚姻法》拿走这栋别墅价值的二分之一。当然,她可以选择变卖,也可以选择支付五千万现金拿到这栋别墅的产权。五千万现金不是一个小数目,所以我太太应该会卖掉别墅拿走五千万,然后根据《中华人民共和国继承法》拿走她的四分之一和监护儿子的四分之一,一共拿走七千五百万,而我的父母只有两千五百万。更让人难过的是,如果我是英年早逝,那么很可能我的太太会改嫁,如果她拿到了别墅的产权,这栋别墅的主人是谁我都不知道!一个男人最大的悲哀,就是给一个不认识的男人奋斗了一生!

  对于以上的法律风险,我们其实可以通过生前订立遗嘱的方式进行规避。也就是根据《中华人民共和国继承法》第三章”遗嘱继承和遗赠”的相关法律条文,对我们的法定财产进行自我意愿的遗嘱安排。但即便采取这种安排方式,我们也还是要提及人寿保险的身故指定受益权。

  前几天,我的一位律师朋友在微博上回复我:“法定继承和遗嘱继承极易发生争议和诉讼,由于诉讼会受多种因素影响,其结果往往有很大的不确定性,而且诉讼费、律师费、公证费的支出无形中增加了财富的传承成本。通过人寿保险指定身故受益人,用法定变指定的方式传承财富,是一种成本低、争议少、安全性高的传承方法,也是目前全世界公认最安全、最便捷、最好的安排方式。”,可见,他认为法定财产的分割和继承面临的最大麻烦就是涉及大量的财务纠纷,而且可能会正面临很多无形成本的增加,这样的成本甚至导致亲情反目。

  因此,在法定继承、遗嘱指定和身故指定受益权这三种形式中,身故指定受益权的资产保全传承意义最大。当然,我们要注意《中华人民共和国保险法》第四十二条的规定,避免没有受益人的三种情况。

  除此之外,我们的人寿保险金就属于身故指定受益,不受债权债务清理、税务风险、婚姻财产分割以及法定顺序继承的干扰,从而让我们自己做自己的安排,保险金指定给我们想指定的人、保障我们想要保障的人。

  所以,高净值人群可以利用人寿保险的身故指定受益权,将自己的定财产变成身故指定受益人的保险金,解决法定分配财产所面临的四大法律风险,从而做到法定资产的合法保全与传承,用人寿保险的智慧安排自己的人生,保障家人的未来。

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快保家董事长寄语:我之前参加了“大道至简”——蹇宏师傅的亲传弟子班,有多位朋友给我留言,希望能分享所学内容。为了满足大家的要求,同时也是自己对所学内容温故而知新,后续将相关的内容和资料透过本平台分期分享给大家。

本期内容为《蹇宏实录》——资产保全与财富传承 第二篇:人寿保险身故指定受益权 不可替代的法律保障意义

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