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香港保险“限购”释放重要信号 还能买吗?

时间: 2016-10-31 10:01:06来源: 凤凰财经点击: 96 次   在楼市各种限购之后,保险居然也玩起了“限购”。这样的传闻让离香港最近的深圳市民坐不住了,担心银联刷不了,深夜来香港保诚排队。有金融业界人士就在朋友圈感慨:大部分深圳人,排到十一点还那么精神,紧张又着急,既心疼也无奈,醉了。  针对“银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费”消息的持续发酵。银联国际1...

  在楼市各种限购之后,保险居然也玩起了“限购”。

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这样的传闻让离香港最近的深圳市民坐不住了,担心银联刷不了,深夜来香港保诚排队。有金融业界人士就在朋友圈感慨:大部分深圳人,排到十一点还那么精神,紧张又着急,既心疼也无奈,醉了。

  针对“银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费”消息的持续发酵。银联国际10月28日晚回复称,“并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务。”但“银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险,不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。”

  等到29日,银联国际再度回应称:

  1.通过商户交易监测发现,部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况;

  2.要严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制;

  3.只允许内地客户在经常项目保险上使用银联卡支付,其他保险项目严禁使用银联卡支付。

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其实,本次事件指向已非常明确,那就是资本外流。外汇局也曾表示,境内居民个人到境外买保险分两种情况,如果是旅行、商务活动、留学等,需要购买个人的人身意外险、疾病保险,是属于服务贸易类的交易,在外汇管理的政策框架下是允许和支持的,而人寿保险和投资返还分红类保险是不被允许的。

  为何像抢房一样抢保险

  香港保险的魅力有多大?曾经业界有个真实例子:今年2月,国家外汇管理局对境外保险类商户实施单笔限额5000美元的限制以后,一位内地客匆匆赶到香港,购买了1000万港元的保险,并不惜花费4天时间,重复刷卡上百次完成支付,“刷卡凭单有砖头那么厚”。

  确实,香港保单与内地保单相比,具备更广的承保范围和更优的承保费用,对内地普通居民的吸引力更强。

  从具体产品来看,最受到内地客追捧的香港保险产品有两大类型,分别是终身型的重大疾病保险和保障成分极低、近乎完全就是储蓄投资的终身分红保险。香港多数保险的重疾险明确把原位癌列入了保障范围,同时相同年龄的被保人若买相同保额的同类产品,香港的保费要比内地大约便宜两三成。

  新浪财经援引业内人士观点称,大额保单可以在私人银行进行抵押融资。在保单生效当天开始,其“现金价值”就达到保费的80%左右,而抵押融资额一般可以达到保单现金价值的90%。以投保一单500万美元人寿保单为例,根据投保人的不同情况,购买保单后首次交纳保费一般为保单1/3到1/5,也就是100-166万美元。假设投保人刷卡支付100万美元首次保费后抵押保单融资,现金价值即时可高达80万美元,立即可借到手资金为其90%,超过72万美元。

  如此处理之后,投保人依旧可以享受300万美元的大额保单,而七十余万美元的资金则顺利“跨境”。

  不过,香港保险真的十全十美吗?近年来,国人终于开始重视保险,但大多数人对保险的了解并不多。香港保险热的背后一部分也是从众心理在作祟,甚至很多人连香港保险的条文都未读懂,对其中蕴藏的风险也全然不知。

  比如,购买香港保险之后,过高的演示收益率能否兑现?分红并不能保证收益,而且赴港投保面临一定的法律风险和汇率风险,尤其是香港保单赔付不畅引发纠纷诉讼更为艰难。

  购买香港保险,绕过换汇额度监管

  内地居民为什么蜂拥到香港买保险?根本原因是:人民币贬值的预期。

  在流动性充裕、资产荒的时代,买投资性质的保险,是资金的重要出路。但保险分人民币计价、港币计价、美元计价等多种。在香港买保险,要么是港币计价,要么是美元计价。在人民币贬值预期下,到香港买保险,事实上相当于把钱汇到境外,换成了美元资产(港币汇率绑定美元)。

  而且,买香港的保险还可以避免离婚时的财产分割,还有规避遗产税的功能。可以说,中产阶级通过购买香港保险,绕过换汇额度的监管,实现全球化的资源配置,减少汇率波动带来的资产减值。所以,内地居民趋之若鹜。对于国家来说,这实质上是资本外流,冲击人民币汇率。

  由于购买香港保险能绕开国家外汇管理局对个人购汇的监管,大量资金涌入香港保险市场,这一通道被监管发现后,在今年年初出台单笔限额5000美元的措施,希望“既可满足境内持卡人购买小额保险的合理需求,又实现对涉及资本项目的投资性保险的限制”。

  但结果显然没奏效,由于没设刷卡次数限制,媒体多次爆出“多台POS机同时工作刷卡百次”、“百万保费刷卡刷到手软”的行业盛况。限额后来自内地的新增保费规模不降反升,占香港新增保费的比例不仅没缩小反而进一步扩大至四成。

  根据香港保险业监理处8月31日公布的统计数据显示,今年上半年,香港向内地访客发出的保单,新造保单保费达301亿港元,同比激增1.17倍,已经接近去年全年316亿港元的投保总金额。

  政策早已多头出击

  其实自今天以来,在资金流出方面,监管层已经连续“出手”。

  中国经营报10月29日披露,国家税务总局近日发布《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”),要求中国境内金融机构从2017年1月1日起识别非居民账户,收集账户信息,尤其是在2017年年底前完成对存量个人高净值账户的尽职调查。

  此次收集信息包括存款账户,还包括证券经纪账户、理财产品、基金、信托计划、集合理财产品等在内的托管账户。值得注意的是,收集信息还包括,具有现金价值的保险合同及私募投资基金的合伙权益等其他账户。

  此前,21世纪经济经济报道披露,以“通联支付”缴纳香港保单高额保费的方式已经被有关部门叫停,且银联卡支付亦被严格限制在单笔5000美元以内,一旦超过这一上限,银联卡将面临被锁定的风险。

  知名财经评论人士刘晓博分析认为,未来一段时间中国的外汇管制将加强。事实上,银联国际的这个公告,就带有这种性质。如果说,这个公告是“禁止打擦边球”的,那么未来央行可能还会有进一步的措施。

  3月份,央行发布跨境保险业务的新规定,银联卡单笔支付金额不得超过人民币3万元,而且只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险种,不包括人寿险、投资分红等险种。

  2月,银联已出台限制内地客户赴港买保险的相关措施。根据规定,从2月4日起,银联卡实施交易额度限制为每次交易最高5000美元,将于全港所有保险机构和其他商户实施。

  另外就在1月份,外汇管理局新规实施,要求每卡每年境外累计取现不得超过等值10万元人民币。银行卡此前规定仅为每卡每日境外取现不超1万元,也就是年累计总额可超过300万,与目前的10万上限相比,缩减幅度惊人。

  所以可以认为,此次银联国际针对香港保险的购买规定并非是“突然为之”,只是针对早前规定做了进一步明确强化而已,实属意料之中。

  其实,不止是保险,甚至房地产也成为了资金外流的重要渠道。

  据媒体消息,在全国房地产政策收紧和人民币贬值的预期下,大笔资金正在加快南下赴港。香港政府数据显示,9月香港楼市非本地买家交易共有250宗,达到14个月以来的最高值,其中内地买家占比为31%。同时,买家印花税收入为5.06亿港元,比过去4个月平均值高出26%。

  人民币贬值成“导火索”

  自10月以来,人民币对美元汇率中间价连续9次刷出6年来新低,人民币对美元汇率中间价已下跌约1.617%。

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国家外汇管理局最新公布数据显示,2016年9月,银行结售汇逆差1897亿元,而8月份逆差634亿元,逆差近3倍。

  另据央行最新数据显示,9月人民币外汇占款大幅减少3375亿元,至22.9万亿元人民币,为连续第11个月下滑,并创下2016年1月以来的最大单月降幅。与此对应的是,9月外汇储备也下降约188亿美元。

  中国国家外汇管理局资本项目管理司司长郭松称,汇率波动不影响资本项目可兑换改革进程,未来将审时度势,在建立和完善跨境资本流动的宏观审慎监管框架下,继续深化资本项目外汇管理改革,研究探索跨境资产转让、完善国内外汇贷款管理等,有序推动资本项目可兑换。

  证券时报消息,央行货币政策委员会委员樊纲10月29日表示,建议进一步改进中国的外汇体制,第一步就是不要再回到盯住美元的制度,而是与各国货币相关联,从而推动越来越多的国家因为储备功能而使用人民币,让人民币的国际化真正上升到新水平。

  他同时认为,国际收支平衡更有利于中国的平衡发展,而解决国际收支顺差的一个途径就在于让居民有更多的对外投资选择。不仅国内的投资要开放,对外的投资也需要逐步开放。

  中国社会科学院学部委员、前中国世界经济学会会长余永定则强调,同资本项目开放和人民币国际化的步伐相比,中国汇率市场化的步伐过于缓慢,已经错过完成汇改的最佳时机。他认为,资本项目的开放和人民币的国际化已使汇率改革的难度增加。在此过程中,某种剧烈震动难以避免。

  香港保险以后怎么买?

  既然监管层开始收紧香港保险购买政策,那么,对于广大的消费者而言,在当前的市场环境下,香港保险到底还能不能买了?对于想要买的、已经买了的投资者们而言,可以参考以下几点意见:

  第一,以上银联国际所说的是指持有银联卡购买香港保险的情况,并非说香港保险不能买了!如果你是用VISA、支票、现金、电汇等方式。那就不受银联以上规定的限制了!不过按外管局的规定,外汇一年之内不要超过5万美元就没有问题啦。

  第二,早一点咨询了保险业的相关人士,意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险不受昨天的消息影响。而人寿险和储蓄险今天(29日)还是可以购买的,不过保费(注意,不是保额!)要求在5000美元以下,而且一天一张银联卡只能限额刷5000美元。由于之前外汇管理局对刷卡笔数并无限制,所以刷卡刷到手软式的大额保单换汇仍在香港屡见不鲜。

  第三,之前已经购买了大额的人寿保险怎么办?续费什么会不会受影响?就像第一点所说的,你可以用除银联之外的手段支付,包括VISA、支票、现金、电汇,同样年不能超5万美元。或者你可以用多张银联卡或者分多天支付。

  没了银联支付肿么办?

  保险公司提供的其余付款方式为:

  1、在港开设个人银行户口,个人国内汇款到香港账户再交保费。

  2.带现金来港。

  3.国内visa 或master支付依然可行。

  4.在国内开设一卡通两地账户缴费。

  5.其他收费服务。

  不过,有网友表示,“这作用不大的,非银联渠道很多的。如果在香港有亲戚朋友的,那就更好办了,叫亲戚朋友先垫支付款,再还钱给亲戚朋友则可。”也有网友称,“打到香港帐户上再转账不就行了”。


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