所有保险产品与服务

快保家>风险提示>专家出招如何买重疾险?2018重疾险这样买更合适

专家出招如何买重疾险?2018重疾险这样买更合适

时间: 2017-12-06 10:08:37来源: 快保家点击: 2510 次   专家出招如何买重疾险?近年来,重大疾病保险(即重疾险)已成为不少市民投保时首选险种之一,如何买重疾险?很多人却不知道,专家出招教你选择最合适自己的重疾产品,2018重疾险这样买更合适。  专家出招如何买重疾险?  保险专家认为,投保重疾险应根据年龄“对号入座”,经济水平有限的年轻人可选择保费便宜...

  专家出招如何买重疾险?近年来,重大疾病保险(即重疾险)已成为不少市民投保时首选险种之一,如何买重疾险?很多人却不知道,专家出招教你选择最合适自己的重疾产品,2018重疾险这样买更合适。

  专家出招如何买重疾险?

  保险专家认为,投保重疾险应根据年龄“对号入座”,经济水平有限的年轻人可选择保费便宜的定期重疾险;

  如果是老年人投保,投保定期重疾险有可能出现保费与保额倒挂的情况,即所缴保费超出保额,因此,老年人投保终身重疾险更划算。

  保险专家说,重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种,定期重疾险有一定的保障期限,一般到60岁、70岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金;

  终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金。此外,定期重疾险与终身重疾险在保障疾病种类、保费计算方式上没有太大区别,除发病率最高的6种疾病必保之外,保障疾病种类最多可达到40种。

  但是,保险专家说,重疾险的投保保费会随着年龄的增加而提高,由于不需要承担无限期的保险责任,在相同的保障额度下,定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。因此,年轻人最好选择定期重疾险,而为老年人投保,选择终身重疾险更划算。

  投保重疾险谨防三大误区

  作为个人、家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段,重大疾病险是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可立即获得保险公司的定额补偿。可以说,重疾险是转嫁大病风险的理想选择,在决定是否投保时,消费者首先应避免一些常见的认识误区。

  误区一:有社保无需额外购买重疾险

  在现有社保体系下,许多重大疾病治疗由于需要进口药物、非医保内材料等原因,诊疗费用往往不在社保的报销范围内,整体医疗费用中需患者自行承担的比例较高。有统计数据显示,我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元,恶性肿瘤平均治疗费用达到15万?50万元。在肿瘤专科医院,自费药的比例甚至高达90%。因此,尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险,但是补充一份重疾险依旧尤其必要:一方面,与社保“生病—治疗—凭票报销”不同,重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能,因此不需要被保险人在病后四处筹钱垫付医疗费用即可获赔;另一方面,由于无需“凭票报销”,因此也不存在患者最为担心的自费药费用高、报销不了的问题。

  误区二:重疾保障年纪大了才需考虑

  不少消费者都认为重大疾病大多发生在中老年,而且重疾险价格通常并不便宜,因此等到中老年才适合购买。但事实上,随着重大疾病发病的日趋年轻化,重疾已经不再是中老年人才需顾虑的问题。其次,由于重疾险的保费“随着年龄增长”,投保越晚就意味着为同样的保障支出更高的保费。最重要的是,由于重疾险通常还设有投保年龄限制,达到一定年龄,比如55岁或60岁以上就很可能无法投保自己心仪的产品。

  误区三:买了重疾险“什么大病都能保”

  投了“重疾险”,所有重病大病就都能保了?事实上,每个消费者对于“大病”、“重病”的认知范围可能都不一样,而保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。目前,各大保险公司所推出的重大疾病保险均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,可涵盖《规范》包括的恶性肿瘤、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、良性脑肿瘤(须开颅手术或放射治疗)等25种重大疾病的治疗保障。而除此之外,各家公司还会根据目标客户及市场需要自行增加部分疾病,可以说不同保险公司的重疾保险产品可能各有侧重,消费者在投保时可以详细了解。

  投保重疾险有的放矢度身巧选

  重疾险的种类很多,与选购其他险种一样,购买重疾险也要注意技巧,同时根据自身年龄、性别、经济状况等特点选择最合适自己的重疾产品。

  技巧一:有的放矢按需投保

  市场上的重疾险产品种类不少,有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等,主要可分为消费型及返还型。其中,消费型重疾险多为定期,如1年期或者保障至一定年龄,保费相对较低,性价比高,但如果没有出险则不返还保费;返还型重疾险保费相对较高,保障期限较长,既可以保定期,也可以保终身,合同期满时返还本金或本金加一定利息,有的还具备一定理财功能。在重疾险类型的选择上,消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合,在经济有余力的情况下再逐次增加保障。

  另一方面,重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢,按需选择。简单来说,目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同,因此重疾险年龄段划分越细,其产品中包含的疾病种类越有代表性,保障功能也越有针对性。一般而言,重疾险所保病种越多,产品的价格越贵。消费者在投保时,可根据自身情况选择重点保障疾病病种,比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险,没必要一味求多求全。

  技巧二:分期缴费减轻负担

  重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足(趸缴)以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠,但对普通消费者而言,重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长,虽然所支付的总额可能略多,但每次缴费较少,一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑,分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是,大部分保险公司都规定,若被保险人在缴费期间发生重大疾病,不论保费是否缴清,都不影响保险公司的赔付,且从赔付之日起,免缴本应支付的以后各期保费,保险合同继续有效。这就是说,若保单分为20年分缴,如果被保险人缴费第二年身染重疾,则实际只需支付十分之一的保费。

  技巧三:巧选渠道量力而行

  在重疾险的选购渠道方面,除了通过传统的保险公司柜面以及保险销售人员购买之外,目前有不少险企还在自己的官网上推出了重疾险产品,不仅投保便利,省去中间环节后的保费价格也较为优惠。另外,随着团险新政的下发,不少保险公司还推出了团体型的重疾险,3人以上的家庭或“团购”就能享受更优惠的费率。

  至于每年的重疾险保费支出具体该占总体收入的多少比较合适呢?我们建议可参照国际上的“保险黄金分割线”。一般而言,整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%,最多不应超过35%,而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。


下一篇
重疾险买多少钱的合适?2018买重疾险保额多少最合适! 上一篇
多次赔付的重疾险概率 多次赔付的重疾险有必要买吗
热门保险方案

选择对比参数

关闭
提示:请选择对比参数
  • 公告
  • 会员
  • 对比 0

    产品对比

  • 扫码

    扫码关注

    快保家APP下载

    关注快保家微信

  • 关闭
  • 顶部